اسم بیمه عمر به گوش همه ما خورده؛ چون یکی از مهم‌ترین و پرکاربردترین انواع بیمه است که معمولا افراد در مورد آن پرس‌وجو می‌کنند. در زمانه فعلی تعداد کمی وجود دارند که مایل به دریافت بیمه‌نامه‌های مختلف حتی بیمه عمر باشند؛ چراکه اطلاعات محدودی درباره انواع بیمه‌ها دارند.
بیمه عمر نوعی سرمایه‌گذاری در سنین جوانی برای زمان پیری و ناتوانی است. با استفاده از این بیمه می‌توان دغدغه سنین پیری را کاهش داد و نوعی سرمایه‌گذاری بلندمدت انجام داد تا اگر در آن زمان شرایط اقتصادی خوبی نداشتیم، با خیال راحت و هزینه کمتر برای سلامتی و درمان خود هزینه کنیم.
داشتن بیمه عمر حکم پشتوانه مالی محکمی را دارد که نوعی کمک‌هزینه برای تحصیل، ازدواج، راه‌اندازی کسب‌وکار، دوران بازنشستگی و... است. اگر تمایل دارید در مورد بیمه عمر و مزیت‌های آن بیشتر بدانید همراه ما در فرازبیم بمانید تا شما را در جریان تمام جزئیات مربوط به این بیمهنامه قرار دهیم.
معمولا شرکت‌های بیمه شرایطی را برای ثبت‌نام افراد درنظر می‌گیرند که زمان تهیه بیمهنامه باید به این موارد دقت کرد. این شرایط به‌گونه‌ای طراحی و تدوین شده تا نه شرکت بیمه و نه افراد متضرر نشوند.
تمامی شرکت‌های بیمه همه افراد را از بدو تولد تا 70 سالگی بیمه عمر می‌کنند. برخی شرکت‌ها تا 90 سالگی افراد را تحت پوشش قرار می‌دهند اما آن‌ها باید حق بیمه بیشتری در جهت برخی پوشش‌ها مثل از کارافتادگی، فوت، حادثه و... پرداخت کنند. هرچه سن افراد بیشتر شود، میزان حق بیمه آن‌ها نیز افزایش پیدا می‌کند.
با توجه به سن افراد و خواسته آن‌ها، مدت بیمهنامه می‌تواند بین 5 تا 30 سال متغیر باشد. شرط لازم این است که طی مدت بیمه، سن شخص بیمه‌شده از سقف شرایط سنی شرکت بیمه بیشتر نشود. نهایتا افراد تا 106سالگی می‌توانند تحت پوشش بیمه باشند که آن هم در تمامی شرکت‌های بیمه‌ای مشترک نیست و برخی از آن‌ها ممکن است تا سن کمتری را پوشش دهند.
هرچقدر زمان مدت قرارداد بیشتر شود سرمایه بیشتری به بیمه‌گزار تعلق می‌گیرد. معمولا بیمه عمر چون نوعی بیمه بلندمدت محسوب می‌شود بعد از 5سال از شروع قرارداد به سوددهی می‌رسد. بنابراین خرید بیمه بلندمدت به‌صرفه‌تر است و امکان فسخ آن نیز وجود دارد.
تهیه بیمه عمر به عوامل زیادی وابسته است به همین دلیل نمی‌توان حق بیمه مشخصی را درنظر گرفت. هرکسی با توجه به شرایط مالی و موارد مورد نیازش مبلغی را برای بیمه عمر درنظر می‌گیرد و به صورت ماهانه، سه ماهه، شش ماهه و یکساله پرداخت می‌کند.
خرید بیمه عمر به صورت انفرادی انجام می‌شود و اگر بخواهید برای افراد خانواده خود بیمه عمر تهیه کنید می‌توانید آن‌ها را ذی‌نفع بیمه خود قرار دهید تا آن‌ها سرمایه شما را در صورت وقوع حادثه دریافت کنند. در ادامه بیشتر به توضیح این مورد خواهیم پرداخت.
بیمه عمر جز بیمه‌های متنوعی است که انواع مختلفی دارد و به طور کامل پاسخگوی نیاز افراد مختلف است. تمامی شرکت‌های بیمه طرح‌های مختلفی را ارائه می‌دهند که هرکدام پوشش‌ها و مزیت‌های خاص خودشان را دارند. هرکسی متناسب با نیاز خود می‌تواند یکی از گزینه‌های زیر را انتخاب کند:
این بیمهنامه مختص جبران خسارت فوت بیمه‌گزار در مدت زمان اعتبار بیمه وی تدوین شده تا سرمایه بیمه به ذی‌نفعان و بازماندگان پرداخت شود. مدت بیمه از قبل مشخص شده و در بیمهنامه تعیین می‌شود. اگر زمان فوت شخص بعد از پایان مدت بیمهنامه باشد هیچ مبلغی پرداخت نخواهد شد. معمولا افراد می‌توانند این بیمه را به صورت گروهی یا انفرادی تهیه کنند؛ بیمه گروهی توسط اداره‌ها برای کارمندان تهیه می‌شود.
با داشتن این بیمهنامه افراد در هر سنی که باشند و هرچقدر از زمان بیمه آن‌ها گذشته باشد، اگر فوت کنند شرکت بیمه موظف است سرمایه بیمه‌گزار را به ذی‌نفعان پرداخت کند. اما اگر بیمه‌گزار در قید حیات باشد و زمان بیمه او تمام شده باشد هیچ مبلغی پرداخت نمی‌شود. این بیمهنامه نیز به هردوصورت انفرادی و گروهی قابل تهیه است.
همانطور که از اسم این بیمهنامه مشخص است هردو پوشش عمر و سرمایه‌گذاری را در بر می‌گیرد. کامل‌ترین نوع بیمه عمر همین مورد است که مزایای بسیاری اعم از پوششهای درمانی، بیماری‌های خاص، از کارافتادگی و... را شامل می‌شود. این بیمهنامه توسط شرکت‌های بیمه‌ای در قالب طرح‌های مختلف ارائه می‌شود.
این بیمهنامه برای زمانی‌ست که بیمه‌گزار وام بانکی گرفته باشد و قبل از پرداخت کامل اقساط خود فوت کند. در چنین شرایطی شرکت بیمه مابقی بدهکاری‌اش به سیستم بانکی را برعهده می‌گیرد.
بیمه عمر علاوه بر پوشش از کارافتادگی و فوت و... از طرح‌های متفاوتی برخوردار است که مزایای زیادی را برای بیمه‌گزاران به همراه دارد؛ یکی از آن‌ها بیمه عمر و بازنشستگی است که در آن شخص بیمه‌شده علاوه بر سرمایه‌گذاری برای دوران بازنشستگی می‌تواند از پوششهای دیگر نیز بهره ببرد.
سود تضمینی سودی‌ست که بانک مرکزی مقدار آن را اعلام می‌کند و بیمه‌گر موظف به پرداخت آن است. میزان این سود در تمامی شرکت‌ها یکسان می‌باشد.
در حال حاضر سود تضمینی برای دو سال اول ۱۶%، برای دو سال دوم ۱۳% و برای سال‌های بعدی تا 10 سال بعد میزان آن ۱۰% می‌باشد.
بیمه‌گزار می‌تواند از محل اندوخته بیمه عمر که با پرداخت حق بیمه به‌وجود آمده، وام دریافت کند. یعنی می‌توانید بدون نیاز به تشریفات اداری، حضور ضامن یا وثیقه و در کوتاه‌ترین زمان ممکن تا 90% اندوخته خود را وام بگیرید.
نکته حائز اهمیت اینجاست که وقتی شما وام را دریافت کردید همچنان پوششهای بیمه را خواهید داشت و اگر خسارتی ببینید، می‌توانید آن را از شرکت بیمه دریافت کنید.
بر اساس این بیمهنامه اگر بیمه‌گزار فوت کند سرمایه وی به ذی‌نفعان پرداخت می‌شود اما مبلغ آن بسته به میزان حق پرداختی و سال‌هایی که پرداخت شده، متفاوت خواهد بود.
بعد از فوت بیمه‌گزار مجموع حق بیمه پرداختی و اندوخته اولیه بیمهنامه به همراه سودش پرداخت می‌شود.
• دریافت یک‌جای اندوخته بیمه عمر یا دریافت مستمری و بازنشستگی
در شرایطی که بیمه‌گزار در قید حیات باشد حق بیمه‌ای که طی سال‌ها پرداخت کرده برای اون پس‌انداز می‌شود. اگر تمایلی به ادامه کار نداشته باشد، می‌تواند از زمانی که در قرارداد مشخص شده، مستمری بیمه زندگی و عمر خود را دریافت کند.
افراد می‌توانند بعد از گذشت 10سال مبلغی از حق بیمه خود را به عنوان مستمری ماهانه دریافت کنند؛ مستمری می‌تواند مادام‌العمر باشد یا در بازه‌های زمانی مشخصی پرداخت شود.
• معافیت مالیاتی بیمه عمر
در بیمهنامه عمر سرمایه‌ای پس‌انداز می‌شود که مشمول مالیات می‌شود. با داشتن این بیمه سرمایه بیمه‌گزار به هر میزان که باشد از معافیت مالیاتی برخوردار می‌شود. اگر شخص فوت کند نیز سرمایه وی به ذی‌نفعان پرداخت می‌شود بدون اینکه نیازی به انحصار وراثت باشد.
• پرداخت سود مشارکت در بیمه عمر
سود مشارکت یکی دیگر از ظایف بیمه‌گر در قبال بیمه‌گزار است که هرساله همراه با سود تضمینی پرداخت می‌کند. معمولا شرکت‌های بیمه، بیمه‌گزاران را در 85% از این سود مشارکت می‌دهند اما این میزان ممکن است در هر شرکت بیمه‌ای متفاوت باشد.
این سود حاصل سرمیه‌گذاری شرکت‌های بیمه‌ای در پروژه‌های مختلف است که میزان آن از 20% تا 90% متغیر خواهد بود. معمولا یکی از معیارهای افراد برای انتخاب شرکت بیمه‌ای خود همین موضوع باشد که تا چه میزان بیمه‌گزاران را در سوددهی شریک می‌کنند.
• بازخرید بیمه عمر
ممکن است بیمه‌گزار تصمیم بگیرد که از بیمه عمر انصراف دهد یا به عبارتی آن را بازخرید کند. اما بهتر است بدانید که با توجه به بلندمدت بودن بیمه عمر، سوددهی آن در بازه زمانی طولانی شکل می‌گیرد. بنابراین اگر قبل از رسیدن بیمه به دوره سوددهی قصد بازخریدی آن را داشته باشید از نظر اقتصادی به‌صرفه نخواهد بود. شرایط بازخرید در هر شرکت بیمه‌ای متفاوت است اما تمامی شرکت‌ها امکان بازخرید را برای بیمه‌گزار فراهم کردند.
ارزش بازخریدی بیمه عمر، مجموع حق بیمه‌های پرداختی همراه با سودهای تضمینی و مشارکتی مرکب و روز شمارست که در طول بیمهنامه به اندوخته بیمه‌گزار واریز می‌شود.
• تعریف ذی‌نفع بیمهنامه
برای تعیین ذی‌نفع می‌توان از قانون وراثت پیروی نکرد؛ به این ترتیب شخص می‌تواند سرمایه اندوخته و سرمایه فوت را بین افرادی که خودش انتخاب می‌کند، فارغ از نسبتی که با آن‌ها دارد، تقسیم کند.
بیمه عمر خدمات متعددی را ارائه می‌دهد که هرکسی اعم از کودکان تا افراد مسن، بیماران یا کسانی که سلامت هستند و سایر گروه‌ها می‌توانند از این بیمه استفاده کنند. موارد تحت پوشش بیمه عمر عبارتند از:
منظور از بیماری‌های خاص سرطان، سکته مغزی، سکته قلبی، جراحی عروق قلبی (کرونر) پیوند اعضای اصلی بدن مثل قلب، کلیه، پیوند مغز استخوان، کبد، ریه، روده کوچک، پانکراس و بافت همبند است.
شرط مهم پوشش این بیماری‌ها این است که بیمه‌شده قبل از 60 سالگی و بعد از شروع بیمه مبتلا شده باشد. سقف پوشش امراض خاص و شرایط پرداخت خسارت در هر یک از شرکت‌های بیمه متفاوت با دیگری است.
بیمه فوت بلافاصله بعد از پرداخت اولین قسط آن اجرا می‌شود و اگر بیمه‌گزار بخواهد سرمایه فوت بیشتری دریافت کند، می‌تواند یک، دو یا سه برابر سرمایه فوت را انتخاب کند. در این صورت بعد از فوت بیمه‌گزار، شرکت بیمه سرمایه به اضافه اندوخته گرداوری شده تا زمان فوت را به ذی‌نفع بیمه پرداخت خواهد کرد.
خودکشی جزو این بیمه نخواهد بود و برای دریافت خسارت در اثر خودکشی شخص باید سرمایه عمر (فوت به هر علت) داشته باشد.
اگر بیمه‌گزار دچار سانحه‌ای شود که در پی آن نقص عضو یا از کارافتادگی دائم به دنبال داشته باشد، وی از پرداخت حق بیمه معاف می‌شود. همچنین در صورت بروز نقص عضو می‌تواند تا ۲۰۰% سرمایه فوت خود را دریافت دارد.
این پوشش در تمامی شرکت‌ها ارائه نمی‌شود اما اغلب آن را شامل می‌شوند و هزینههای پزشکی ناشی از حوادث را پوشش می‌دهند. با توجه به اینکه هزینههای درمانی بالا هستند، شرکت‌های بیمه سقفی را تعیین کردند. این بیمهنامه جز پوششهای اضافی است که با پرداخت حق بیمه بیشتر ارائه می‌شود. میزان آن به صورت درصدی از سرمایه بیمهنامه عمر پرداخت شده و سقف معینی دارد.
عوامل متعددی در نتیجه نهایی مبلغ بیمه دخیل هستند که عبارتند از:
• سن بیمه‌شده
• پوششهای خریداری شده
• سرمایه فوت طبیعی بیمهنامه
• سرمایه فوت در اثر حادثه
• مدت قرارداد بیمهنامه
• سرمایه ازکارافتادگی
• سرمایه نقص عضو
• سرمایه امراض خاص بیمهنامه
معمولا زمانی که بیمه‌گزار قصد خرید بیمه را دارد باید فرمی را پر کند که اطلاعات شخصی وی در آن ثبت می‌شود. در کنار اطلاعات شخصی باید مدت قرارداد، میزان سرمایه فوت و از کارافتادگی و... را مشخص کند تا متناسب با درخواست او میزان حق بیمه معین شود. معمولا در صورت تمایل، هزینه یکسال بیمه عمر 20% افزایش پیدا می‌کند تا متناسب با تورم، میزان سرمایه‌ای که دریافت می‌کنید نیز بیشتر باشد.
برخی اصطلاحاتی که در بیمه استفاده می‌شوند شامل موارد زیر هستند:
• بیمه‌گر
شرکت بیمه‌ای که خدمات بیمه‌ای را برای متقاضیان ارائه می‌دهد.
• بیمه‌گزار
شخص حقیقی یا حقوقی که با پرداخت حق بیمه، تحت پوشش بیمه قرار می‌گیرد و از خدمات آن استفاده می‌کند.
• بیمه‌شده
بیمه‌شده با بیمه‌گزار متفاوت است. بیمه شده یعنی کسی که تحت پوشش بیمه هست ولی توسط شخص بیمه‌گزار پوشش بیمه‌ای دارد. مثلا پدری که فرزندش را بیمه می‌کند، پدر می‌شود بیمه‌گزار و فرزند می‌شود بیمه‌شده.
• سرمایه حادثه
اگر شخص بیمه‌شده در اثر حادثه فوت کند، سرمایه‌ای بیشتر از سرمایه عمر به ذی‌نفعان پرداخت می‌شود.
• سرمایه عمر
اگر شخص بیمه‌شده فوت کند سرمایه عمر به ذی‌نفعان تعلق می‌گیرد.
• درصد افزایش سالانه حق بیمه
هرساله برای حفظ ارزش سرمایه ذخیره شده توسط بیمه‌گزار به دلیل وجود تورم، درصدی به حق بیمه اضافه می‌شود که به آن درصد افزایش سالانه حق بیمه می‌گویند.
• ضریب تشکیل سرمایه بیمه عمر
هرماه ضریبی بر حق بیمه اعمال می‌شود که نتیجه آن، میزان سرمایه عمر را مشخص می‌کند. مثلا اگر شخصی در ماه 50 هزار تومان حق بیمه پرداخت کند و ضریب تشکیل سرمایه 500 باشد، سرمایه عمر آن شخص در سال 25 میلیون تومان خواهد بود.
بیمه عمر موارد زیر را پوشش نمی‌دهد:
• خودکشی
اگر شخص بیمه‌شده بیمهنامه فوت به هر علت را داشته باشد و دوسال از قراداد وی گذشته باشد، پوشش بیمه به او تعلق می‌گیرد. اما اگر دوسال از مدت قرارداد نگذشته باشد، فقط اندوخته به ذی‌نفع پرداخت می‌شود. همچنین اگر بیمهنامه، فوت به هر علت نباشد هیچ پوششی شامل حال بیمه‌گزار و ذی‌نفعان نخواهد بود.
• اعمال مجرمانه
اگر بیمه‌شده خلافکار باشد و در اثر فعالیت در حوزه‌های مغایر با قانون از دنیا برود، شرکت بیمه پرداخت سرمایه فوت را از وی سلب می‌کند.
• فوت در اثر حوادث عمدی
اگر ذی‌نفع موجب کشتن و مرک بیمه‌گزار یا بیمه‌شده شود، شرکت بیمه مزایای تحت پوشش را از او سلب می‌کند.
• تشعشات هسته‌ای و اعزام به عملیات جنگی
اگر بیمه‌شده در جریان حوادث عنوان شده فوت کند، تنها اندوخته صندوق ذی‌نفعان به او تعلق می‌گیرد.
• مشاغل خطرناک
ممکن است شخص بیمه‌شده شغل خطرناکی داشته باشد؛ در این صورت باید الحاقیه استثنائات همراه با بیمهنامه داشته باشد.
اولین گام برای خرید بیمه مشخص کردن هدف از تهیه آن است. هرکسی متناسب با هدف و نیاز خود بیمهنامه را تهیه می‌کند. بنابراین ابتدا باید شرکت و طرح بیمه مدنظرتان را انتخاب کنید. در قدم بعدی باید فرم بیمه عمر را از شرکت منتخب خود دریافت و پر کنید. در این فرم تمامی اطلاعات مورد نظر از قبیل سن، میزان حق بیمه، مدت بیمهنامه، پوششهای بیمه، ذی‌نفعان و... را وارد می‌کنید.
سپس کارشناسان شرکت بیمه فرم شما را بررسی می‌کنند و نکات تکمیلی را به شما اعلام خواهند کرد. بعد از آن بیمهنامه را برای صدور به شرکت بیمه ارسال می‌کنند. در این مرحله شما باید حق بیمه خود را پرداخت کنید. در نهایت پس از تایید شرکت بیمه، بیمهنامه شما صادر می‌شود و از آن پس تحت پوشش قرار می‌گیرید.
بیمه‌گزار می‌تواند بیمه خود را فسخ کند اما اینکه چندوقت بعد از شروع قرارداد می‌تواند این کار را انجام دهد به سیاست شرکت بیمه بستگی دارد. در صورت فسخ، مجموع حق بیمه‌ای که پرداخت شده به اضافه سودی که به آن تعلق می‌گیرد به بیمه‌گزار پرداخت خواهد شد.
اگر بیمه‌گزار زودتر از پنج سال اقدام به بازخرید بیمه کند ارزش مبلغی که دریافت می‌کند کمتر از میزان پرداختی وی می‌باشد. بیمه‌شده می‌تواند مبلغ نهایی را به صورت یکجا یا مستمری دریافت کند.
برای دریافت اطلاعات تکمیلی و مشاره رایگان می‌توانید با شماره 89313000-021 تماس حاصل کرده یا پیغام خود را از طریق واتس‌اپ برای شماره 09023927697 ارسال کنید تا کارشناسان شرکت تامین فرزانگان آینده در اسرع وقت پاسخگوی شما باشند.