بیمه شخص ثالث چیست؟
. منظور از شخص ثالث در این بیمه‌نامه، فرد (یا افرادی) است که توسط راننده مقصر متحمل خسارت جانی و یا مالی شده‌اند. بیمه شخص ثالث تمامی خسارت‌های جانی و مالی وارد شده به شخص زیان دیده در حادثه با خودرو را تا سقف تعهدات مندرج در بیمه نامه جبران می‌کند. بیمه شخص ثالث تنها بیمه اجباری و با بیشترین سهم از بازار، پرطرفدارترین بیمه بین ایرانیان محسوب میشود.
پوشش‌های بیمه شخص ثالث
این بیمه ۳ نوع خسارت را پوشش می‌دهد:
- خسارت جانی: زمانی که خسارت به جان شخص ثالث وارد شود که این خسارت شامل، دیه، نقص عضو، جراحی و هزینه درمانی میشود.
- خسارت مالی: اینجا منظور خسارتی است که به اموال منقول و غیر منقول شخص ثالث وارد میشود. مثلا اگر در تصادف دو خودرو، شما راننده مقصر شناخته شوید، ، هر خسارتی که به ماشین طرف مقابل وارد شود را شما باید جبران نمایید.
- سرنشین یا راننده: افرادی مانند بیمه‌گزار ، مالك، یا راننده خودرو مقصر حادثه در صورتیكه سر نشین خودرو باشند، شخص ثالث محسوب نمی‌شوند. بنابراین خسارت آنها از بیمه‌نامه شخص ثالث برای این افراد جبران نمی‌شود. در چنین مواردی غرامت جانی و بدنی وارد به آنها از محل تعهدات سرنشین قابل جبران است. سقف پوشش حوادث راننده در سال ۹۹، تعهدات بدنی ۴۴۰ میلیون تومان (معادل دیه ماه‌های حرام) است.
سقف تعهدات بیمه شخص ثالث
طبق قانون بیمه شخص ثالث حداقل تعهد خسارت مالی 2.5٪ دیه یک مرد مسلمان در ماه حرام است. در نتیجه هر سال این عدد با توجه به تغییرات میزان دیه افزایش می یابد. این نرخ در سال ۹۹ با توجه به میزان دیه تصویب شده مبلغ ۱۱ میلیون تومان است.
اما این مبلغ می‌تواند بسته به نیاز شما تا ۲۲۰ میلیون تومان نیز تعیین شود.
آیا بیمه شخص ثالث می‌تواند فسخ گردد؟
فسخ بیمه شخص ثالث اغلب غیرممکن بوده و مقدور نیست. مگر در موارد و شرایطی خاص از جمله:
- اگر خودرو اسقاط شده باشد
- اگر خودرو مسروقه و گواهی معتبر از نیروی انتظامی داشته باشد.
- اگر برای یک خودرو، از دو نمایندگی بیمه صادر شده باشد. اگرچه موقعیت نادری‌ست؛ اما بیمه‌گذار این حق را دارد که یک بیمه‌نامه را ابطال کند. طبق قانون در چنین شرایطی حق با شرکتی است که زودتر اقدام به صدور بیمه‌نامه نموده است.
محاسبه بیمه شخص ثالث بر اساس چه مواردی انجام میشود؟
- تعداد سیلندر خودرو (سه سیلندر، ۴ سیلندر و ۵ سیلندر به بالا که البته پراید و پیکان که دارای ۴ سیلندر هستند، با دیگر خودروها متفاوت‌اند.)
- پوشش مالی: میزان پوشش از موارد دیگری است که تعیین‌کننده حق بیمه ماشین است. پوشش به معنای تعهد مالی شرکت بیمه در مقابل بیمه‌گزار است. حداقل میزان پوشش مالی تعیین شده از جانب بیمه مرکزی در سال 99، 11 میلیون تومان است. بیمه‌گزار می‌تواند با پرداخت حق بیمه بیشتر، پوشش مالی بالاتری را خریداری کند. برای مثال اگر خسارت واردشده به زیان‌دیده در یک حادثه رانندگی 15 میلیون تومان باشد و فرد مقصر حداقل میزان پوشش مالی را خریداری کرده باشد، باید مابه‌تفاوت 4 میلیون تومان خسارت واردشده را شخصاً تقبل کند در صورتی‌که با پرداخت حق بیمه اندکی بیشتر و خرید پوشش 15 میلیون تومانی لازم نبود هیچ هزینه‌ای را جدا از خسارت پرداختی شرکت بیمه بپردازد. همان‌طور که می‌دانید در چند سال گذشته قیمت ماشین رشد چند برابری داشته به همین دلیل ممکن است در تصادف با یک خودروی گران‌قیمت خسارت واردشده بیشتر از پوشش پایه بیمه ثالث باشد؛ بنابراین توصیه میشود حتماً پوشش مالی بیمه شخص ثالث ماشین خود را بالا انتخاب کنید و به پوشش پایه این بیمه اکتفا نکنید. با خرید بیمه شخص ثالث از می‌توانید ببینید هر شرکت بیمه چه پوشش‌های مالی را ارائه می‌دهد و قیمت هر یک چقدر است.
- سال تولید
- کاربری ماشین (تاکسی، شخصی و...)
- تاریخ انقصای بیمه‌نامه قبلی(جریمه دیرکرد): در مقابل تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث، جریمه دیرکرد آن موجب افزایش حق بیمه میشود. همان‌طور که اشاره کردیم بیمه شخص ثالث برای تمامی دارندگان وسایل نقلیه اجباری است. درصورتی‌که در تمدید بیمه شخص ثالث وقفه‌ای بیفتد به صورت روزشمار مبلغی به حق بیمه ماشین اضافه خواهد شد که برای خودروهای مختلف متفاوت است. اضافه شدن جریمه دیرکرد به حق بیمه ماشین به صورت روزشمار تنها تا 365 روز محاسبه و اعمال میشود؛ به این صورت که جریمه دیرکرد یک سال با دو سال فرقی ندارد.
- مدت بیمه‌نامه: مدت اعتبار بیمه نامه شخص ثالث می‌تواند از چند روز تا یک سال باشد. برخی از شرکت‌های بیمه، بیمه شخص ثالث را به صورت روزشمار نیز ارائه می‌دهند. در کل خرید بیمه نامه شخص ثالث به صورت سالانه مقرون‌به‌صرفه‌تر است. برای مثال قیمت بیمه‌نامه شش ماهه از نصف قیمت بیمه‌نامه یک ساله بیشتر است. چرا که بیمه‌های کوتاه مدت برای شرکت‌های بیمه ریسک بیشتری دارند.
- سابقه خسارت و درصد تخفیف: محاسبه تخفیف عدم خسارت در بیمه شخص ثالث مدتی است که تغییر کرده است. قبلاً هر تعداد سال تخفیف که روی بیمه‌نامه قبلی‌تان نوشته شده بود به اضافه 1 می‌کردید (درصورتی‌که بیمه قبلی‌تان یک‌ساله باشد و در این مدت از آن استفاده نکرده باشید) و به‌عنوان سال‌های تخفیف عدم خسارت عنوان می‌کردید. الآن برای محاسبه تخفیف عدم خسارت این بیمه باید از درصد تخفیف بیمه‌نامه قبلی و حوادث راننده که هر دو بر روی بیمه‌نامه قبلی درج شده است استفاده کنید. بنابراین موقع دریافت استعلام قیمت بیمه شخص ثالث به بیمه‌نامه قبلی خود نگاه کنید؛ اگر درصد تخفیف ثالث 10 و درصد تخفیف حوادث راننده 5 باشد از همین اعداد برای استعلام قیمت استفاده کنید. در گام بعدی اینکه در مدت بیمه‌نامه قبلی از آن استفاده کردید یا نه اهمیت دارد. اگر در این مدت از بیمه‌نامه خودرو استفاده کرده باشید باید تعداد خسارت‌های جانی، مالی و حوادث راننده را نیز از روی بیمه‌نامه بخوانید. درصورتی‌که از بیمه‌نامه خودرو استفاده کرده باشید بر روی آن یک مهر زده شده که تعداد خسارت و نوع آن توسط مرکز پرداخت خسارت شرکت بیمه مشخص است. با استفاده از درصد تخفیف بیمه‌نامه و اینکه در این مدت از بیمه‌نامه استفاده کردید یا نه می‌توانید میزان تخفیف عدم خسارت بیمه‌نامه خود را محاسبه کنید و استعلام قیمت بیمه شخص ثالث بگیرید.
- درصد تخفیف به سابقه راننده
منظور از درصد تخفیف، تخفیفی است که به نسبت تعداد سال‌هایی که راننده در تصادفی مقصر شناخته نشده باشد محاسبه می‌گردد. به عنوان مثال اگر راننده‌ای به مدت دو سال در هیچ تصادف رانندگی مقصر شناخته نشود، برای تمدید بیمه شخص ثالث سال سوم خود مشمول ۱۵٪ تخفیف میشود.
استعلام بیمه شخص ثالث
درصورتی که قصد خرید بیمه ثالث را دارید، بهتر است قبل از خرید قیمت بیمه‌نامه خود را در تمامی شرکت‌های ارائه دهنده بیمه استعلام قیمت کنید. برای این منظور کافیست قیمت بیمه شخص ثالث خودروی خود را با استفاده از فرم محاسبه‌گر بیمس، محاسبه کنید و در نهایت با مقایسه شرایط بیمه‌گر، شرکت مورد نظرتان را انتخاب نمایید. بیمس با تضمین بهترین قیمت در کمترین زمان و به سادگی، جدول قیمت بیمه ثالث را به شما ارائه می‌نماید. شما می‌توانید پس از انتخاب بهترین بیمه ، سفارش خود را در این وب‌سایت تکمیل نموده و بصورت اینترنتی بیمه خود را خریداری نمایید و آن را درب منزل یا محل کار خود تحویل بگیرید.
بیمه شخص ثالث خودرو نامتعارف
به خودرویی که در زمان حادثه با تأیید نظر کارشناس، ارزش آن بیش از نصف مبلغ دیه در ماه‌های حرام داشته باشد خودرو نامتعارف گفته میشود. درواقع باتوجه به مبلغ دیه در سال ۹۹ در ماه‌های حرام که ۴۴۰ میلیون تومان تعیین شده، خودرویی که قیمت آن بالاتر از ۲۲۰ میلیون تومان ارزش‌گذاری شود خودرو نامتعارف شناخته میشود.
سوالات متداول
- آیا تغییر شرکت بیمه امکان‌پذیر است؟ قوانین و مقررات آن به چه صورت است؟
بله، برای تمدید بیمه‌نامه شما می‌توانید به هر یک از شرکت‌های بیمه‌ای مورد نظر خود مراجعه کنید و در خواست تمدید بیمه‌نامه نمایید. همچنین تخفیفات بیمه شخص ثالث خودرو شما نیز حفظ خواهد شد.
توجه داشته باشید که با تغییر شرکت بیمه تخفیف‌ها نیز منتقل میشوند.
- چگونه می‌توان از صحت بیمه‌نامه خودرو مطمئن شد؟
برای بررسی صحت بیمه‌نامه خودرو شخص ثالث، می‌توانید با مراجعه به سایت بیمه مرکزی و سامانه سنهاب، با وارد کردن شماره بیمه‌نامه خود از صحت آن اطمینان حاصل نمایید. همچنین امکان بررسی اصالت بیمه‌نامه از طریق ارسال پیامک به شماره 30002621 وجود دارد. کافیست تا با ارسال اطلاعات مورد نظر به صورت (شماره بیمه‌نامه*کد ملی بیمه‌گذار*1) در قالب پیامک به شماره مذکور، از صحت بیمه‌نامه خود مطمئن شوید.
- آیا امکان صدور المثنی برای بیمه‌نامه شخص ثالث وجود دارد؟
در صورت مفقودی بیمه‌نامه، امکان صدور المثنی برای بیمه‌نامه شخص ثالث وجود ندارد؛ اما گواهی مفقودی صادر خواهد شد. در صورت مفقودی، فرد بیمه‌گذار لازم است تا با در دست داشتن کارت خودرو و یا سند سبز آن، به نمایندگی صادرکننده بیمه‌نامه مراجعه کند.
- کدام ماه ها حرام قلمداد میشوند؟
ماه های حرام عبارت اند از رجب، ذی القعده، ذی الحجه و محرم که در این ماه ها دیه 1.3 برابر ماه های عادی محاسبه میشود.
- فرانشیز بیمه چیست؟
به آن بخش از هر خسارت که به عهده بیمه‌گذار است و مقدار آن در بیمه‌نامه مشخص میشود فرانشیز بیمه گفته میشود.
- روش محاسبه میزان خسارت پرداخی برای خودروی غیرمتعارف چگونه است؟
با ضرب قیمت گرانترین خودروی متعارف در میزان خسارت وارده بر خودروی نامتعارف زیان دیده و تقسیم آن بر قیمت خودروی نامتعارف زیان دیده ، میزان خسارت پرداختی محاسبه میشود.
برای مثال اگر خودروی نامتعارفی با قیمت 1 میلیارد و 100 میلیون تومان , زیان دیده شناخته شده و میزان 50 میلیون تومان خسارت دیده باشد با توجه به فرمول ذکر شده و این که سقف قیمت خودروی متعارف 220 میلیون است , میزان خسارت پرداختی 10 میلیون تومان خواهد بود.
- شرایط انتقال تخفیفات بیمه شخص ثالث چیست؟
همه افرادی که دارای وسیله‌های نقلیه از جمله خودروی شخصی می‌باشند، تمایل دارند که تخفیفات بیمه شخص ثالث خود را حفظ کرده و در زمان تمدید بیمه نامه از همه تخفیفات چند ساله خود استفاده کنند تا مبلغ کمتری را در زمان تمدید بیمه نامه پرداخت کنند. تا چند سال قبل امکان انتقال تخفیفات بیمه شخص ثالث از شخصی به شخص دیگر وجود نداشت ولی با تصویب قانون جدید بیمه شخص ثالث هر فردی می‌تواند با فروش خودروی خود و خرید خودروی جدید تخفیفات بیمه ثالث خود را حفظ کرده و آن را به خودروی جدید انتقال دهید و در واقع این قانون بخشی از تغییراتی است که شرکت‌های بیمه از خودرو محوریی فاصله گرفته و به سمت راننده محور حرکت می‌کنند.
برای انتقال بیمه ثالثی که چند سال سابقه تخفیف عدم خسارت دارد به شخص دیگر، بیمه گذار قبلی باید قبل از تمدید بیمه نامه، درخواست انتقال بیمه نامه به نام مالک جدید را نزد نمایندگی بیمه اعلام نماید. نماینده بیمه با دریافت مابه التفاوت تخفیف بیمه‌ای قبلی و فعلی و با صدور الحاقیه، انتقال تخفیف‌های این بیمه نامه به خودروی جدید را امکان پذیر می‌کند.
- نحوه کاهش تخفیفات عدم خسارت بیمه شخص ثالث چگونه است؟
نحوه کاهش تخفیف عدم خسارت به این صورت است که اگر فردی برای بار اول خسارت مالی داشته باشد ۲۰ درصد، بار دوم ۳۰ درصد و از بار سوم ۴۰ درصد از تخفیف عدم خسارت مالی او کاهش پیدا می‌کند.
این اعداد برای خسارت جانی به ترتیب 30 درصد، 70 درصد و 100 درصد می‌باشد.