بیمه حوادث انفرادی

همه ما می‌دانیم که حادثه هیچ‌گاه خبر نمی‌کند. یک راه‌حل خوب برای رهایی از عواقب حادثه، داشتن بیمه حوادث است. بیمه حوادث زیرمجموعه بیمه اشخاص است که خود به دو دسته بیمه حوادث انفرادی و گروهی تقسیم می‌شود.
برای آگاهی بیشتر از بیمه حوادث گروهی و فاکتورهای مهم مربوط به این بیمه‌نامه، بهتر است وبلاگ مربوط به آن را مطالعه کنید اما برای آشنایی بیشتر با بیمه حوادث انفرادی بهتر است در ابتدای امر به تعریف جامعی از این بیمه‌نامه برسیم. بیمه حوادث انفرادی از هرنوع حادثه‌ای در قبال شخص بیمه شده حمایت می‌کند. فرقی ندارد که چه زمانی، در چه مکانی و در چه شرایطی شخص دچار حادثه شده است.
در این مواقع داشتن بیمه حوادث، کمک بسیار بزرگی به افراد زیان‌دیده و خانوداه‌هایشان می‌کند چرا که این بیمه‌نامه تمامی حوادث را در تمام مدت 24 ساعت شبانه روز با حق بیمه بسیار مناسب و بدون نیاز به انجام هرگونه آزمایشی، پوشش می‌دهد. اگر مایل به کسب اطلاعات بیشتر در این مورد هستید همراه ما در فرازبیم باشید تا اطلاعات تکمیلی را در اختیارتان قرار دهیم.

پوشش‌های بیمه حوادث انفرادی

پوشش بیمه حوادث انفرادی از دو بخش اصلی و فرعی تشکیل شده است. بخش اصلی شامل پرداخت غرامت، نقص عضو، فوت و ازکارافتادگی می‌شود. نکته اینجاست که ازکارافتادگی در اسناد بیمه به دو دسته «موقت و جزئی» و «دائم و کامل» تقسیم می‌شود. پرداخت غرامت برای هرکدام شرایط متفاوتی دارد که در ادامه توضیحات تکمیلی پوشش بیمه حوادث انفرادی ارائه می‌شود. پوشش اصلی بیمه حوادث انفرادی به شرح زیر هستند:

•    غرامت فوت

اگر حادثه‌ای رخ دهد که منجذ به فوت شخص بیمه‌شده شود، شرکت بیمه باید سرمایه فوت را ذی‌نفعان بیمه‌گزار پرداخت کند.

سرمایه فوت و نقص عضو

زمان عقد قرارداد بیمه‌نامه، بیمه‌گزار مبلغ سرمایه فوت را مشخص می‌کند. معمولاً مبلغ سرمایه فوت یک میزان حداکثری را داراست. این مقدار به توانایی شرکت بیمه در پرداخت سرمایه فوت بستگی دارد. مبلغ سرمایه فوت یکی از عوامل تأثیرگذار در حق بیمه حوادث انفرادی است.

•    غرامت نقص عضو یا از کارافتادگی دائم

درصورتیکه به علت بروز یکی از حوادث تحت پوشش بیمه‌نامه، بیمه‌گزار دچار قطع، تغییر شکل یا از دست دادن توانایی عضوی از اعضای بدن شود، بیمه‌گر باید مطابق بیمه‌نامه، سرمایه فوت و نقص عضو را به شخص بیمه‌شده پرداخت کند؛ به شرطی که حداکثر تا دو سال بعد از وقوع حادثه عواقب آن بروز نماید. دریافت غرامت نقص عضو یا از کارافتادگی بر اساس دو نوع آسیب «دائم کلی» و «دائم جزئی» به بیمه‌گزار پرداخت می‌شود.

نقص عضو یا از کارافتادگی دائم کلی

موارد زیر نقص عضو و از کارافتادگی دائم کلی محسوب می‌‌شوند و غرامت این موارد معادل صد در صد سرمایه شخص بیمه‌شده خواهد بود:
    قطع کامل نخاع
    نابینایی کامل و دائم از دو چشم
    قطع دو پا، حداقل از مچ یا از کار افتادگی دائم و کامل
    ناشنوایی کامل و دائم هر دو گوش
    از کار افتادگی دائم و کامل یا قطع دو دست، حداقل از مچ
    برداشت فک پایین
    از کار افتادگی دائم و کامل یک دست و یک پا، حداقل از مچ
    از دست دادن هر دو پنچه پا

نقص عضو یا از کارافتادگی دائم جزئی

موارد زیر نقص عضو و از کارافتادگی دائم جزئی محسوب می‌‌شوند و غرامت آن معادل درصدی از سرمایه بیمه است شامل موارد زیر است:
•    از دست دادن توانایی صحبت کردن (لال شدن) شامل ازکارافتادن کامل حنجره یا قطع شدن زبان 80%
•    نابینا شدن یک چشم درصورتی‌که چشم دیگر بیمه‌گزار قبل از حادثه به‌طور کامل نابینا باشد 80%
•    ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع انگشتان هر دو دست 80%
•    ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع یک دست از بازو 70%
•    ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع یک پا از ران 70%
•    از دست دادن شنوایی یک گوش درصورتی‌که گوش دیگر بیمه‌گزار قبل از حادثه به‌طور کامل ناشنوا باشد 65%
•    ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع یک پا از ساق 60%
•    ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع یک دست از ساعد 60%
•    ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع یک پا از مچ 55%
•    ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع یک دست از مچ 55%
•    ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع انگشتان هر دست 50%
•    نابینا شدن یک چشم 50%
•    ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع انگشت شست 36%
•    از دست دادن شنوایی یک گوش 35%
•    از دست دادن یک کلیه 30%
•    ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع انگشتان پا 30%
•    فقدان دندان‌ها (حداکثر) 28%
•    ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع انگشت سبابه 25%
•    ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع بند اول انگشت شست 24%
•    ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع بند اول و دوم انگشت سبابه 20%
•    ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع بند اول و دوم انگشت سبابه 20%
•    ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع بند اول و دوم انگشت سبابه 20%
•    از دست دادن حس بویایی 15%
•    از دست دادن حس چشایی 15%
•    ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع هر یک از دو انگشت میانی 15%
•    ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع بند اول انگشت سبابه 12%
•    ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع انگشت کوچک    10%
•    ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع انگشت شست پا 10%
•    از دست دادن لاله گوش 10%
•    ازکارافتادگی دائم و کامل یا قطع هر یک از سایر انگشتان پا 5%
•    از دست دادن طحال 7%
•    از دست دادن بیضه 5%

پوشش‌های فرعی بیمه حوادث انفرادی

غرامت‌های فرعی بیمه حوادث انفرادی اجباری نیست و بیمه‌گزار در صورت تمایل و پرداخت حق بیمه بیشتر می‌تواند آن‌ها را به بیمه‌نامه خود اضافه کند. این پوشش‌های فرعی عبارتند از:

هزینه‌های پزشکی ناشی از حادثه

یکی از غرامت‌های فرعی بیمه حوادث انفرادی پرداخت هزینه‌های درمانی و پزشکی بیمه‌گزار تا سقف تعیین‌‌شده در بیمه‌نامه است. در شرایطی که بیمه‌گزار غرامت فرعی را تهیه کرده باشد، در صورت بروز حادثه، بیمه حوادث انفرادی تا سقف مشخصی هزینه‌های پزشکی را می‌پردازد. سقف مشخص شده هزینه‌های پزشکی 10 تا 20درصد سرمایه فوت است. معمولا شرکت‌ها 10 درصد در نظر می‌گیرند ولی برخی بیمه‌گرها امکان پرداخت تا 20 درصد سرمایه فوت را فراهم می‌کنند.

غرامت روزانه عمومی ناشی از حادثه

اگر بیمه‌گزار این بیمه‌نامه را تهیه کرده باشد، در صورت بروز حادثه و ازکارافتادگی موقت، بیمه‌گر موظف به پرداخت غرامتی بابت ازکارافتادگی بیمه‌گزار می‌شود. مبلغ غرامت حداکثر برابر با 12 ده‌هزارم از سرمایه فوت و نقص عضو بیمه‌گزار است که به بیمه‌نامه بستگی دارد.

غرامت روزانه بستری شدن در مراکز درمانی

اگر بیمه‌گزار به دلیل بروز حادثه‌ای که تحت پوشش بیمه حوادث انفرادی باشد دچار مشکلی شود که به بستری شدن نیاز داشته باشد، روزانه از بیمه حوادث انفرادی غرامت دریافت می‌کند. این مبلغ غرامت حداکثر 24 ده‌هزارم سرمایه فوت و نقص عضو است.

استثنائات بیمه حوادث انفرادی

بیمه حوادث انفرادی در حالت عادی بعضی خسارات را در پوشش نمی‌دهد و در صورت پرداخت حق بیمه بیشتر و اخذ تعهد کتبی از شرکت بیمه موارد اضافه‌تری پوشش داده می‌شوند. البته ممکن است همه شرکت‌های بیمه قبول نکنند. شرایط قبول این خسارات کاملاً به شرکت بیمه بستگی دارد. بعضی از این خسارت‌ها عبارتند از:
•    خسارات ناشی از زمین‌لرزه، آتش‌فشان و اقدامات هسته‌ای
•    خسارات ناشی از جنگ، شورش، آشوب و...
•    خسارات ناشی از ورزش‌های حرفه‌ای، شکار، سوارکاری، قایقرانی، شنا، غواصی، پرش با چتر نجات (به‌جز سقوط آزاد)، هدایت موتورسیکلت دنده‌ای، هواپیمای آموزشی، اتومبیل مسابقه‌ای، هلی کوپتر، و سایر وسایل پرواز فاقد موتور
بعضی از خسارات تحت هیچ شرایطی تحت پوشش بیمه حوادث انفرادی قرار نمی‌گیرند و در صورت بروز چنین حوادثی، بیمه هیچ هزینه‌ای پرداخت نمی‌کند.

این موارد عبارتند از:

•    خسارات ناشی از خودکشی یا اقدام به آن
•    خسارات ناشی از مصرف روان‌گردان، مشروبات الکلی، مواد مخدر، قرص‌های کاهنده هوشیاری و خواب‌آور بدون تجویز پزشک
•    صدمات بدنی که بیمه‌گزار عمداً باعث بروز آن‌ها شده باشد
•    فوت بیمه‌گزار ناشی از عمل عمدی ذی‌نفع (در این صورت شرکت بیمه فقط ملزم به پرداخت سهم سایر ذی‌نفعان است)
•    مشارکت بیمه‌گزار در اعمال مجرمانه و غیرقانونی (مثل حوادث رانندگی بیمه‌گزاری که گواهینامه رانندگی نداشته باشد)

حق بیمه حوادث انفرادی برای مشاغل مختلف چگونه محاسبه می‌شود؟

مهم‌ترین عامل تعیین کننده حق بیمه حوادث انفرادی شغل بیمه‌گزار است. تمامی مشاغل در 5 طبقه مختلف دسته‌بندی می‌شوند:
دسته‌بندی اول شامل افرادی است که در شغل خود با کمترین میزان ریسک مواجه هستند؛ مثل كارمندان دفتری و اداری، مهندسین طراح، فروشندگان تجاری و...
دسته‌بندی دوم مختص افرادی است که نسبت به افراد دسته 1 با خطرات بیشتری مواجه هستند ولی از ماشین‌آلات صنعتی استفاده نمی‌کنند. این افراد علاوه بر کار فکری کار یدی هم می‌کنند؛ مثل دندان‌پزشکان، مهندسین ناظر، دوزندگان، انبارداران، بازاریابان، خانه‌داران و خیاطان و ...
دسته سوم افراد متخصص و نیمه متخصص هستند که معمولاً با ادوات صنعتی کار می‌کنند؛ مثل فیلم‌برداران، كشاورزان، كاركنان ساختمانی، تعمیركاران ادوات برقی و مكانیكی، رانندگان ماشین‌های سواری و ...
دسته چهارم شامل افرادی با مشاغل به نسبت پرخطر است. کسانی که با ماشین‌آلات صنعتی پرخطر کار می‌کنند در این دسته می‌گنجند؛ مانند پرس‌کاران فلز، کارگران ساختمانی، دكل‌بندها، رانندگان ماشین‌های سنگین، برق‌کاران ساختمانی و...
دسته پنجم با بیشترین خطرات در شغل خود مواجه هستند؛ مثل خلبانان آزمایشی، کارگران معادن زیرزمینی، مهندسین برق فشارقوی و ...
هر یک از این طبقات شغلی ضریبی برای غرامت‌های مختلف دارد. ضریب سرمایه فوت و نقص عضو در سرمایه آن ضرب می‌شود و حق بیمه را تعیین می‌کند. اگر هم بیمه‌گزار مایل به داشتن غرامت‌های فرعی باشد، هر یک از این غرامت‌ها دارای میزان سقف مشخصی است. در نهایت تمام این اعداد با هم جمع شده و حق بیمه حوادث انفرادی را تعیین می‌کند.
بعد از شغل و غرامت‌های فرعی، پوشش‌های اضافی که بیمه‌گزار انتخاب می‌کند در تعیین حق بیمه حوادث انفرادی تاثیرگذار خواهد بود. این موارد باید در بیمه‌نامه وارد شود و در حق بیمه منظور شود تا در صورت بروز حادثه، بیمه حوادث انفرادی جبران خسارت کند.

نحوه محاسبه حق بیمه حوادث انفرادی برای کمتر از یکسال

اگر از زمان بیمه  شدن شخص بیمه‌گزار کمتر از یکسال گذشته باشد، درصد محاسبه حق بیمه وی به شرح زیر خواهد بود:
•    1 تا 5 روز 5%حق بیمه سالانه
•    6 تا 15 روز 10% حق بیمه سالانه
•    16 تا 30 روز 20% حق بیمه سالانه
•    31 تا 60 روز 30% حق بیمه سالانه
•    61 تا 90 روز 40% حق بیمه سالانه
•    91 تا 120 روز 40% حق بیمه سالانه
•    121 تا 150 روز 60% حق بیمه سالانه
•    151 تا 180 روز 80% حق بیمه سالانه
•    181 تا 270 روز 85% حق بیمه سالانه
•    بیش از 270 روز 100% حق بیمه سالانه

شرایط سنی برای بیمه حوادث انفرادی

اصولا شرایط سنی بیمه‌گزاران برای شرکت‌های بیمه از اهمیت بسیاری برخوردار است. مثلا بعضی از شرکت‌های بیمه بازده سنی 4 تا 80 سال را در نظر گرفتند و برخی دیگر از بیمه‌گران بازه سنی 12 تا 75 سال را اعمال می‌کنند. در بعضی از شرکت‌های بیمه می‌توان با پرداخت حق بیمه بیشتر، افراد خارج از محدوده سنی را بیمه کنند.

دریافت مشاوره رایگان از فرازبیم

اگر در خرید این نوع بیمه سوال و نیاز به مشاوره دارید، می‌توانید با کارشناسان تامین فرزانگان آینده به صورت رایگان ارتباط بگیرید. کارشناسان ما راهنمایی‌های لازم را برای شما انجام می‌دهند. برای این امر کافی‌ست با شماره 89313000-021 تماس حاصل نموده یا پیغام خود را از طریق واتس‌اپ برای شماره 09023927697 ارسال کنید.